什么都不做就什么都没有

5月份买的一支股票上周五宣布派息，每股派马币十仙。小买就小赚，我“平白无故”得了马币六十块钱。

其实说“平白无故”是不对的，因为我并非不劳而获。花钱买这支股票的时候，我不但要放弃这些和那些想买的东西，还要承担投资股票的风险。因为这样，所以我现在所获得的 —— 不管是多是少 —— 并非白白得来。

太多人想赚钱却不愿意付出代价：小成本的他们嫌辛苦、不辛苦的他们嫌复杂，好难得有小成本又不复杂的，他们又嫌慢。这么一来，赚钱只剩下一个方法了，就是“不劳而获”。

当然，别人的人生活爱怎么过不关我的事，只要他们别频频在我面前喊穷我就不会狠踹他们一脚。然而，身边如果尽是这种期待不劳而获的朋友，自己也很快变得志短而人（更）穷了吧？

小赚了一些，我要感谢我的财政顾问。希望你们的生命里也能有至少一位这样的朋友，以你们的处境和利益为考量，逼着你们去做本来就该做但不去做的事情 —— 因为大部分人不是懒惰就是懦弱，没有这种良师益友的话人生大概就没有进步了。

所以，这六十块，不是关于钱，而是满满的感恩。

分装理财法

好吧。我有记账的习惯，而且我都会很乖巧先从收入扣除储蓄和必需开支，那些多出来的才是可消费的数目；我觉得我的理财习惯很不错了，可是每年统计帐目的时候还是发现没有成功捂住自己的钱包。

我还是败金小姐一个。

因为一次的紧急状况，我学会了用“分装法”来控制开支，到目前为止相处愉快。

“分装法”其实是很多人都在用的理财方法。这个方法是：将每个月在各项生活支出上预算的金额分装到各个信封里：比如菜钱200块、生活用品400块、娱乐200块、其他的300块等等都装在不同的信封里。每次花钱的时候，就从信封里将现金取出，直到用完为止。这样不但可以避免超额支出，到了月底若有花不完的还可以储蓄起来。

我喜欢这个方法，但略嫌麻烦，所以按照自己的生活习惯将它简化了。因为了解自己每个月的生活开销（吃饭+日用品+各种小额生活支出）平均是300左右，所以我把300块钱分成3份，分别为“前十天”，“中间十天”及“最后十天”的开销，每十天只能用100块钱。前十天若有剩下的钱就留给中间十天，过了中间十天还有剩下的再留给最后十天，月底若有多余的就存起来。（反之，若前十天有突发状况需要多点钱，那就只好“借”后面那十天的预算来用。）当然，如果要再节俭一点的话，每十天过后有余下的钱都可以储蓄起来，不加到下一轮。

如果这个方法能让你跳出败金族的行列那当然是好事，但所谓“开源节流”，千万不能只有“节流”而没有“开源”，因为要想跳出老鼠跑道，努力增加收入才是关键！

花钱也要有计划

人生要有规划大家都知道；目标明确的话就一步一脚印，不浪费力气也不浪费时间。
理财要有计划大家也知道；收入要怎么分配怎么投资，投资在哪里而且多久，期望的回酬是多少能承担的风险是多少，这些都清清楚楚就能安枕无忧。
因此，花钱当然也要有计划咯，不然就会落得拜金小姐这般的惨痛下场啦～

谢谢陈同学和黄同学提供的图文 ^^



我要三百千！

Public Mutual 寄信来了，2008年开始投资的Public Regular Savings Fund派息了，是挺令人满意的数字：RM320.62。

320块！

我心情大好，赶紧整理了一下帐目：从2008年3月开始到今年，前前后后我共加码三次，投资总额RM3511，今年我获得了接近10%的回酬。

我·超·开·心·的！

我又再次感受‘富者越富，贫者越贫’的硬道理。

投入的三千多块给我带来了三百多块的收益，假设我投入的是三百多千呢？以10%计算，不就是三十多千吗？

一年不工作，光靠这三十多千过日子吧，平均分配的话一个月也有2,500块。

写到这里我血液都沸腾了，我要找到300千投资在基金里！我要300千！！

当然不要忘记投资基金/股票也有它的风险，经济风暴来袭股价大跌时，这等好事就如梦一场了（我也有表现不好的基金啊，呜呜……） 然而，股市总免不了起落，投资之前一定要多做研究，选择表现稳定的基金/股票，跌了价有能力爬回去就不担心了（当然不跌是最好的）。

我的这个基金也曾经“重挫”。08年买的时候NAV是RM0.6750，2009年财政年度结算时的NAV是RM0.393。感恩，现在也增值了，而且就要恢复最初投资时的价格。到我55岁那时会升到多少呢？想起来都很紧张……

不过，以后的事情暂时不管。现在的我要300千！我要300千！

300千约莫可以买一间单层屋。假设供期30年，每个月大约1千……反过来说，一个月能存个1千块的话，30年后就有300千了。

“什么？一个月存一千！能存一百都不错了！”也许心里有个小小的声音那么说。

告诉你：用打小人的方法打死它！

我们就是要从每个月存一百开始，努力赚钱，一定会达到每个月能存一千块的那一天！

因为我要300千！我要300千啊～～～～～

转：钱的三种用途

出自《冷眼分享集》

假如你手头有1万令吉，你会怎样用它？

用钱也好像赚钱一样，花样百出。怎样用法，是个人的选择，无所谓好不。

对我来说，钱的用途有三。

第一种：存银行，这是下策。

理由：通货膨胀率高过银行定期存款利率。把钱长期存放银行，最后得不偿失。

是的，存款人是会得到一点利息。但在现实生活中，发达的多数是付利息的人，因为他们懂得利用别人的钱去赚钱。

收利息人很少有发达的，因为他只懂得利用自己的钱去赚钱，自己的钱有限，所得回酬微不足道，怎能发达？

做生意、投资而发达的人，我见得多了，可从来没听说过有靠利息收入而发达的。

投资家向银行借钱投资，获丰厚回酬而致富，所借的正是你存在银行的钱，你为什么不自己投资而致富？

长期把钱存放银行，吃亏的既然是存款人，为什么还有那么多人排除去存款？

答案是（1）不懂得投资；（2）因为害怕失掉。

钱赚来不易，害怕失掉它，这是投资的最大心理障碍。

吃亏总比亏掉好，所以大部份人选择定存。

第二种：花掉，这是中策。

三十年前，7万令吉就可以买到一间独立式洋楼。

三十年后的今天，7万令吉只够买一间廉价屋。

通货膨胀是金钱之大敌，它在人们不知不觉中，吃掉金钱的价值。

如果你不会投资，与其把钱长期存在银行，不如把钱花掉更合算。

同样数目的钱，现在所能买到的东西，肯定比将来的多。

第三种：投资，这是上策。

把钱投资在可以增值的资产，或是可以使钱生子又生孙的事业上，似雪球般越滚越大，抵消通膨而有余。

钱永远不够

你只应把相当于六个月生活费的钱存放在银行，其余的应全部用来投资。

一有多余的钱就投资，不要等待存到所谓“足够”时才投资。因为钱永远是不够的。

切勿把钱花在购买消费性的资产上，如汽车，它的贬值比货币的贬值更快，你会遭受通膨加贬值的双重损失。

采用上策，你有机会成为富人。

采用中策，你享受了人生。

采用下策，你注定一辈子平凡。

你属于那一种人，决定于你采用何“策”。


冷眼
冷眼是前南洋商报总编，原名冯时能，研究股票投资已超过30年。有一个朋友告诉我，投资股票之前要先做功课，冷眼的作品就相当适合，浅白易懂。这篇“钱的三种用处”还有更多冷眼的文章可以在‘哦哦理财网’找到。

所谓省钱

省钱省钱。大家常把“省钱”这词挂在嘴边，但怎么做才叫“省钱”呢？

不要乱买东西。不要去戏院看戏。没事不要买衣服鞋子。不要买零食。呆在家就好，不要出去喝茶。尽量不开车。吃得饱就好，不要吃贵的，也不要吃多。喝酒唱K消遣什么的当然也不能有咯。

这笔帐算下来自然也“省”下了不少钱。问题是，钱都“省”到哪里去了呢？怎么银行户口的数目还是没有增加呢？

一点都不奇怪。如果没有一个很好的理财方案，从这个口袋省下来的钱会像变魔术那样，从另外一个口袋被花出去。

再说，光是“呆在家不出去喝茶”的话你也不知道到底会“省”下多少钱。这笔钱就会继续赖在钱包里面，等着在某个“适当”的时候被花掉……

能省固然重要，但有没有存到钱才是重点。通常我会做的事情有三件：

一，收入-储蓄=消费

这件事情完全不用商量，收到薪水之后马上就抽出最少10%存在“不准动”的户口里，余下的数额才是可以消费的数目。

二，预算消费，把有可能可以省的钱收在“储备金”里

记账很重要。当你对自己每个月的开销了如指掌的时候，你就知道自己可能“省”下多少钱。

举个例子，收入2千扣了10%后，你有1800是可以消费的。在这1800里，你很清楚你的水电费啊贷款啊手机费用啊保险等等基本开销会消耗掉一千块，那么你还有800块用在伙食、车油费等等。如果你知道你每个月平均会花上600块在这些项目，那你还有200是“可能不会用到的”。

我习惯把这笔钱放在“储备金”的信封里，到了月底他还平安无事的话就让他升级到“不准动”的户口里。万一那个月有预料不到的开销，这200块就可以发挥作用，我的伙食什么的预算还在那600块里，就不会沦落到要啃面包的地步～

三，守财奴守则：花"不成"的钱就存！

这存钱方式其实很简单，不过不能拖，而且不能赖。

譬如说，今天你突然很想很想吃pizza，差一点就要付诸行动了。但转念间，想想吃这一餐少少就要15块，换成吃正餐可以吃5次了。于是，你决定不吃pizza，而这个不吃pizza“省”下来的15块你要马上从钱包里拿出来放在一个暗格里（或其它的地方，就是不能跟会花的钱放在一起），回家就拿出来收在另外的信封里。

不能拖（等多一下你就忘记存起来）；不能赖（反正你不存的话这钱也是吃掉了）。

月头进行，到月底的时候把信封里的钱拿出来统计，说不定你自己也会吓到 - 原来你会在无意识间花掉那么多钱啊！

当然，到月底是这些钱你可以用来奖励自己，也可以存进“不准动”户口里增加你的资产。只是我觉得啊，既然已经那么努力了，这时候吃pizza一定吃得更开心～～

12存单法

大部分人习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实这不是好方法，因为闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入。不妨利用“12存单法”，让每一笔闲钱都生息。

怎么操作呢？可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息；否则可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

有人算了一笔账：如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元；按“12存单法”操作，一年期利率3.6%，可得利息432元。

如果说“12存单法”适合存每月工资节余，另一种“接替存款法”则适用于年终奖。

以5万元年终奖为例，可将其均分为5份，各按1、2、3、4、5年定期存入银行。一年后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期；第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期。

以此类推，5年后5张存单都变为5年期的定期存单，每年都会有一张存单到期，这种方式既方便实用，又可以享受五年定期的高利息。

来源：网路资料

成为百万富翁的八个步骤

《成为百万富翁的八个步骤》是美国前几年的一本畅销书。作者卡尔森系统地采访调查了美国170位百万富翁，从他们的致富经验中，归纳出人人都可实践、晋身百万富翁的八个步骤：
　　
第一步、现在就开始投资
美国六成以上的人连百万富翁的第一步都还未迈出。每个人都有一堆理由，但其实都只是自己在找藉口。没钱投资？卡尔森建议立即强迫自己将收入中的10％到25％用于投资；没时间投资？何不立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上；担心股价太高？别忘了，股价永远会有新高。

第二步、制定目标
不论是准备好小孩子的学费、买新房子或五十岁以前舒服地退休，任何目标都可以，只要锁定目标，全心去达成。

第三步、把钱花在买股票或股票基金
美国人认为买股票能致富，买政府公债只能保住财富。百万富翁的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这是建立财富的开始。

从长期趋势来看，股票每年平均报酬率是11％、政府公债则略高于5％。如果1925年投资1000美元买股票，1998年已值235万美元，买股票的道理再明显不过。

第四步、不要眼高手低
棒球选手如果只想打全垒打，其结果是被三振的几率会高于只想击出安打的球员。股市投资的道理亦与此相同。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般的绩优股。慢，但是低风险地敛财。
 　　
第五步、每月固定投资
投资必须成为习惯，成为每个月的功课，不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越美国三分之二以上的人，因为他们永无止境地消费，到老才想到投资。
　　
第六步、买了股票就要长期持有
调查显示，四分之三的百万富翁买股票至少持有五年以上。股票买进卖出太频繁，不仅要冒风险，还得支付高额资本利得税、交易费、券商佣金等。“交易越多越不会使你致富，只会使交易商致富”。
　
第七步、把税务局当作投资伙伴
厌恶国税局并不是建设性的思维。把税务局当成自己的投资伙伴，注意新税务规定，善于利用免税投资理财工具，使税务局成为你致富的助手，才是正面做法。
 　　
第八步、限制财务风险
百万富翁的生活大多很乏味，他们不爱换工作、只结一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、买股票则持有五年以上，生活没有太多意外或新鲜感 - 稳定性是他们的共同特色。


卡尔森在书中最后举了一位百万富翁的例子。这位富翁年薪从未超过4．6万美元，没有继承大笔遗产，有妻儿要照顾 - 他就是那种你我每天到超级商店都会遇到的平凡人。但他持之以恒，坚持按上述八个步骤去做，最后成为百万富翁。

来源：网路资料

真希望我十几岁就知道的事

首先，先看一段视频。我每看一次都笑翻，但也同时心酸翻了。

假设真的按子华先生说的，从幼稚园开始就运用‘利上加利’（复利）每个月固定存个100块，30年后我能有多少钱呢？

如果是3%回酬的话，30年后累计回酬是22,274，投资总值是58,274;

如果是5%回酬的话，30年后累计回酬是47,226，投资总值是83,226;

如果是8%回酬的话，30年后累计回酬是113,036，投资总值是149,036;

如果是10%回酬的话，30年后累计回酬是190,049，投资总值是226,049;

而从幼稚园算起的30年后，我不过才37岁。37岁有226千算不上了不起，不要以为可以提早退休生活富裕安享晚年了。因为假设你每个月花费3千，这笔钱也只够你花75个月，就是6年而已！

再回头来看看我们自己：我几岁了？我能有几个30年？我现在有多少钱？现在算起的30年后我几岁？30年后我打算用什么养活自己？

如果你看了这个还没有在担心30年后的生活的，那有两个可能性：

第一种可能性，你已经准备好了 - 不管是养老费、子女教育费、环游世界的旅费、紧急费用还有医药费，你都不需要烦恼了，所以你不担心；

如果你已经很接近30岁或者已经超过30岁但你还没有最起码的100千可是你一点也不担心，那你属于第二种可能性，就是，你不明白事情的严重性。

（如果你发现计算有误的话请马上通知我，我会立即修改。谢谢。）

六种强迫自己存钱的方法

如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你一定要把此当作病来医治。一位理财服务专家在向储户们进行理财培训的时候说，过分的消费欲就是理财的大敌。

“大多数人的实际存款数要少于他们能够存的数目。” 这位理财专家称：“对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚，岂不知花钱的愉悦可能换来的是未来的痛苦。”

该理财专家介绍了几种有效的强迫自己存钱的方法，可以帮助个人改掉爱花钱的小毛病。

第一，强迫自己存定期储蓄。

活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱很容易在意志不坚定的情况下被花掉。因此，不如把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活的现金就可以。

第二，定期从工资账户上存款。可能是10元、20元或是50元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。2～3个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。

第三，每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款账户中。记住积沙成塔的道理，假定你每天存10元，每月就是300元，一年就是3600元。

第四，核查信用卡的对账单，看看你每月用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，或者不到万不得已不用你的信用卡。即使金额小，信用卡毕竟不是一种良性消费习惯。

第五，写出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。记住存钱不是最终目的，存钱是为了实现你的目标：你是想换一所大点的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造或投资？总之，把目标统统写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。这些写在纸上的目标会增加你存钱的动力。

第六，尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。特别是信用卡，如果没有及时还清欠款，未支付的款项或是累积欠款的利息就会按时加在欠款总数中 — 你必须为欠款的利息支付利息，称为复利息。因此，如果你欠款数额很大，而你每月只按规定的最低限度偿还一部分，你最终为此花费的钱数将远远超过你实际所欠的数额。

一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。


来源：网路收集整理

四种高息存钱法

一，接力储蓄

分为12存单（一年期）、36存单（三年期）和60存单（五年期）。

12存单每月1单，一年12单，第二年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。36存单（三年期利率更高）以此类推。60存单（五年期利率更高）以此类推。

专家点评：适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。

二，利滚利储蓄

如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可采取存本取息的方法。在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户。

专家点评：尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内。

三，分开储蓄

假定有1万元现金，将它分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单。

专家点评：这种方法适用于在一年内有用钱预期，但不确定何时使用，一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。

四，台阶储蓄

假定手中有5万元现金，可平均分成5份，分别开设一年期、两年期、三年期、四年期、五年期的存单。一年后1万元到期后加新存入的钱改成五年期的，二年后1万元到期后改成五年期，以此类推。五年后最后一个到期也改成五年期，以后每年都有钱到期，都是五年期的，赚取高利息。

专家点评：此方式较适合生活支出有规律有计划的家庭，让你的生活井井有条。


来源：网路资料