大部分人习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实这不是好方法，因为闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入。不妨利用“12存单法”，让每一笔闲钱都生息。
怎么操作呢？可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息；否则可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。
有人算了一笔账：如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元；按“12存单法”操作，一年期利率3.6%，可得利息432元。
如果说“12存单法”适合存每月工资节余，另一种“接替存款法”则适用于年终奖。
以5万元年终奖为例，可将其均分为5份，各按1、2、3、4、5年定期存入银行。一年后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期；第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期。
以此类推，5年后5张存单都变为5年期的定期存单，每年都会有一张存单到期，这种方式既方便实用，又可以享受五年定期的高利息。
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